신혼부부의 생애 첫 디딤돌 대출 후기(소득산정 기준) (2)

안녕하세요 운정남자 입니다😎

오늘은 디딤돌 대출 2편 입니다.

디딤돌 대출의 대출 요건, 한도, 신청 시기에 대해 궁금하시다면 이전 포스팅을 참고해주시구요

 

디딤돌 대출 1탄! (클릭시 이동)

이번 포스팅은 1편에서 설명했던 내용에서 소득산정 기준에 관해 더욱 세부적인 부분을 알려드리고자 합니다. 특히 제가 직접 디딤돌 대출을 실행하면서 궁금하거나 의문이 생겼던 부분이에요. 걱정이 많은 성격이라 그런지 대출 조건들을 여러번 확인하고도 계속해서 대출 실행이 진짜 되는게 맞는건지 불안하더라구요. 만약 계획대로 실행이 안된다면 정말 큰일이니까요. 그런 분들을 위해 제가 특별히 궁금했던 부분, 알아봤던 내용을 공유해보도록 하겠습니다.

 

 디딤돌 대출을 알아보다보면 소득의 경우는 기준이 6천만원(신혼부부, 생애최초, 2자녀 이상은 7천만원)이라고는 나와있어요. 근데 이게 세전인지 세후인지, 올해 소득을 보는건지 작년 소득인지 그런 디테일한 부분이 궁금했어요. 특히나 저의 경우 특이하게도 직장에서 매년 재계약을 하는 시스템이라 일반적인 직장인들과도 다르더라구요. 대략적으로 맞는것 같네 라고 생각하다가 변수가 생겨서 대출이 안된다면 정말 큰일이겠죠? 오늘 소득기준 관련해서 깊이 들어가보겠습니다.

 

 

 

모든 소득은 세전 기준입니다

 

1) 소득입증

먼저 소득산정에 관해서는 대출 접수일 기준으로 생각하시면 됩니다. 소득에는 근로소득, 사업소득(부동산임대소득 포함), 연금소득, 기타소득이 있는데요, 이 모든 소득을 합산해서 위 기준을 충족시켜야 합니다. 소득 입증에는 다음과 같은 서류가 사용됩니다. 

근로소득에 다른 종류의 소득을 합산해야 하는 경우에는 소득금액증명원의 소득액에서 다른 입증방법과 소득이 겹치지 않게 주의하셔야 합니다. 원천징수 영수증, 소득금액증명원 등 이러한 부분에서 비과세소득 제외한 세전 금액을 생각하시면 됩니다. 

 

2) 연소득 산정방법

 '내 소득이 작년에 5천만원이긴 한데 올해는 6천만원이 넘어갈 것 같은데.. 나 디딤돌 대출 받을 수 있나?' 이런 고민 하시는 분도 많으실 것 같습니다. 경우에 따라서는 가능할 수 있는데도 사람마다 처한 상황이 너무 다양하고 복잡하다보니 디딤돌 대출은 알아볼 생각도 못하시는 분도 있을지도 모르겠습니다. (이런건 널리널리 알려서 혜택 보는 분이 더 많아지길 바랍니다!).

 우선은 소득발생기간을 구분해야 합니다. 1년을 기준으로 나눌 수 있습니다.

 

 1번. 현재 직장에서 급여를 받은지 1년 이상

 2번. 현재 직장에서 급여를 받은지 1년 미만

 

 1번부터 보겠습니다. 현재 직장에서 1년 이상 일하고 급여를 받아온 경우 입니다. 이 경우 대출 가능여부 및 금리 판정시에는 최근 1개년 소득을 보게 됩니다. 만약 직전년도 근로소득원천징수영수증 상 ① 1년간의 소득(1월~12월)이 확인된다면 총 소득합계를 나의 연소득으로 보게 되며, ② 1년간의 소득이 확인이 되지 않는다면(ex. 직전년도에 3월~12월까지만 근무해서 총 10개월 근무한 경우)  해당 소득 합계를 1년 단위로 환산하여(이 경우 10개월치를 12개월치로 환산) 연소득을 산정합니다. ③ 만약 원천징수영수증이 아닌 급여명세서를 제출하였다면 최근 12개월 간의 급여 합계가 연소득이 됩니다. ④ 근로소득원천징수영수증과 급여명세서를 같이 제출할 수도 있습니다. 이 경우 직전년도 근로소득원천징수영수증에서 현근무지에 해당하는 소득 합계 + 나머지 기간의 급여명세서상 소득 합계로 1개년 소득이 됩니다.

 2번은 간단합니다. 현재 직장에서 일한지 1년이 지나지 않았다면 지금까지 받은 소득을 1년치로 환산하게 됩니다. 만약 올해 1월부터 3월까지 세 달동안 합해서 세전 900만원을 받았다면 1개년 소득은 900 ÷ 3 x 12개월 = 3600만원이 됩니다. 만약 근로소득원천징수영수증을 제출한다면 직전년도에 "현 근무지"에서 받았던 급여를 12개월로 환산하면 됩니다.

 

 3) 소득기간의 발생기간

 내 소득이 발생한 기간이 정확히 언제부터로 계산해야하는지도 알아야 합니다. 한 직장에서 정규직으로 몇 년 이상 근무해 왔다면 크게 신경쓰지 않아도 괜찮겠지만, 같은 직장이라도 매년 재계약을 하는 경우에는 꼼꼼히 확인해보셔야 합니다. 왜냐하면 같은 직장 내에서도 건강보험자격득실 여부에 따라서 근무 기간이 짧아질 수 있기 때문입니다. 제가 이 경우에 속했습니다. 매년 자격 득실이 새로 이루어지는 바람에 3년간 근무해온 직장임에도 실제 대출시 적용되는 기간은 1년 미만이었습니다. 따라서 위에서 설명한 2번의 경우에 해당했고, 저의 소득이 예상보다 높게 잡혀버렸습니다. 이 때문에 적용 금리도 생각했던 것보다 높은 구간에 속해버렸습니다ㅠㅠ 수치론 많이 차이가 없어도 매달 내는 이자가 늘어나버리니 완전 손해본 기분.

 

4) 휴직자 및 복직자

 휴직자의 경우 휴직 직전 2개년 증빙소득을 확인하여 그 중 최근년도 소득으로 산정합니다. 복직자는 복직 이후 최근 1년간 연소득을 기준으로 판단하며 복직 후 3개월 미만이라면 휴직자로 간주합니다!

 

5) 퇴직자(feat. 실업급여)

 만약 배우자가 퇴직한 경우에는 퇴직증명서, 건강보험자격득실확인서, 폐업증명서 등으로 소득 없음을 증명할 수 있습니다. 일반적으로 배우자가 퇴사하면 다른 한명의 피부양자로 등록됩니다. 만약 그렇지 않은 경우 퇴사한 회사에 퇴직증명서를 요구하시면 됩니다!

 저의 경우는 저희 와이프가 퇴직후 실업급여를 받고 있는 상황이었습니다. 저의 건강보험 자격득실 확인서에 어느새 들어와있는 와이프 이름. 따라서 특별한 서류 제출 필요 없이 퇴직자인 것이 바로 증명이 되었습니다. 참고로 실업급여는 소득으로 인정되지 않습니다.

 

이상으로 디딤돌 대출시 소득산정 기준에 대해 알아보았습니다.

다음 포스팅은 생소하게 다가올 수 있는 내용인 방공제&MCG(모기지신용보증)에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

다음에 계속