신혼부부의 생애 첫 디딤돌 대출 후기(Feat. 보금자리론) (1)

안녕하세요 운정남자 입니다😎

어느덧 2023년 2월도 다 지나가고 있네요. 

저는 얼마전 운정신도시로 이사와 새로운 보금자리를 하나둘씩 꾸며가고 있습니다. 

이번에 이곳으로 오면서 생애 처음으로 주택 매매를 하게 되었는데요,

대출 금리가 많이 올라 쉽게 엄두를 내지 못하는 요즘

저금리로 주택담보대출을 받을 수 있는 방법이 있었습니다. 바로

디딤돌 대출

 

을 이용하는 방법인데요. 제일 적은 금리가 2.15%부터 시작하니까 어마어마한 혜택이라고 할 수 있겠죠?

그럼 디딤돌이 어떤 대출인지부터 저의 실제 실행 후기까지 차근차근 설명해보도록 하겠습니다.

이번 포스팅은 대출 조건, 한도, 신청 시기에 대한 설명입니다.

 

 

대출 조건

 

1. 무주택 세대주

 디딤돌 대출이란 현재 주택을 소유하고 있지 않은 분들께만 드리는 특별한 상품입니다.

따라서 대한민국 성인 중 "무주택 세대주" 인 분들만 대출 신청이 가능합니다.

세대주를 포함해서 모든 가족 구성원까지 무주택이어야 하며 만 30세 미만의 단독 세대주라면 대출이 불가합니다.

하지만 30세 미만인 분들도 예외적으로 가능한 경우가 있다고 하니 주택금융공사 사이트를 참조해보시길 바랍니다.

 

 

2. 주택 가격

출처 : 주택금융공사 홈페이지

 

 

 아파트와 기타 주택에서 가능(오피스텔/근린 숙박시설/숙박시설은 불가능) 하며 전용면적 기준 85㎡ 이하여야 합니다. 일반적으로 공급 34평 아파트가 전용면적 85㎡라고 생각하시면 됩니다. 여기서 수도권 제외 읍 또는 면지역은 100㎡이하 입니다. 큰집에 살고 싶다면 시골로 갑시다..

 가격 조건에 대해 알아보면 담보주택의 평가액이 5억원(신혼·2자녀 이상 가구 6억원) 이하여야 합니다. 원래는 신혼부부도/2자녀 이상에서도 똑같이 5억원이었는데 올해부터 6억원으로 조건이 상향되었습니다. 담보주택의 평가액이란 아래와 같습니다.

 

 일반적으로 "가격정보"에 따라서 부동산 가치를 평가하게 되는데

즉, 위 설명과 같이 한국부동산원 혹은 KB국민은행 시세정보의 평균값과 실제 매매가액(거래 금액) 중 낮은 금액을 가격정보로 간주합니다. 따라서 예를 들어 신혼부부의 경우, KB부동산 시세가 6억원을 초과하더라도 내가 실제 매매를 6억원 이하에 했다면 디딤돌 대출 실행이 가능합니다!

 

3. 소득 및 자산

 본인과 배우자의 합산 소득이 연 6천만원 이하여야 합니다. 여기서 생애최초주택구입자, 신혼부부, 2자녀 이상 가구는 연 7천만원 이하이시면 됩니다. 원래 생애최초 구입자는 포함이 되지 않았었는데 2023년에 새로 추가되었습니다. 주택 구매를 처음 하는 분들은 주택구매가 조금 더 쉬워지겠네요. 개개인의 소득 기준 산정에 대해서는 공사에 전화에서 물어보는게 제일 정확하니 꼭 미리 확인해보시기 바랍니다.

 또한 총 2023년 기준 자산이 5.06억을 초과하는 분은 대출이 어렵습니다! 순자산 가액은 일반자산, 부동산, 자동차, 금융자산을 모두 합한 값에서 금융부채 및 일반부채를 뺀 값이라고 생각하시면 됩니다. 자세한 기준은 주택도시기금 홈페이지에서 [자산심사 안내]를 확인해보세요.

 

대출 한도

1. 최대 한도

 최대 한도는 모든 조건이 충족되었을 때 받을 수 있는 최대 대출 한도를 말합니다. 일반적으로 2.5억이 최대 한도이며 올해부터는 신혼부부 및 2자녀 이상 가구에 대해서는 대출 한도가 무려 4억원입니다. 작년까지는 신혼부부는 2.7억이었는데 정말 파격적으로 올라간 것 같습니다. 생애최초 + 만 30세 이상의 미혼 단독 세대주의 경우는 2억원이며, 후자만 해당되는 경우에는 1.5억 한도입니다.

 만약 디딤돌 대출에서 원하는 한도가 안나온다면 부족한 부분을 LTV 내에서 보금자리론으로 충당할 수 있습니다. 저의 경우에도 디딤돌 대출을 최대한도로 받았는데도 LTV 한도보다는 적어서 보금자리론까지 추가 대출을 이용할 수 있었습니다.

 

2. LTV/DTI

 LTV는 주택구매시 주택 가격에 대해서 대출 금액의 비율을 말합니다. 기본적으로는 70%이며 생애최초 주택구입 목적일 경우 80%입니다. DTI는 1년에 내는 원리금+이자의 총합을 연봉으로 나눈 값이라고 생각하시면 됩니다. 수입 대비 원리금 상환 비율이 어디까지 가능한 지를 묻는 것이죠. 기준은 60% 입니다. 디딤돌 외의 개인 신용대출은 DTI에 영향을 줄 수 있으니 타 대출이 있으시다면 대출 전 공사에 전화해서 물어보는 건 필수입니다.

 참고로 검색하다보면 자주 볼 수 있는 DSR 40%의 기준은 디딤돌 대출에서는 적용되지 않습니다!  그래서인지보통은 원하시는 만큼은 한도가 나오는 것 같습니다.

 

기타 조건

1. 실거주 의무

 대출 실행일 기준 1개월 이내에 전입신고를 해야하며, 1년 이상 실거주를 유지해야 합니다.

 

2. 일반구입자금보증(HF)

 이걸 설명드리기 위해서는 방공제에 대해서 자세히 알아야 합니다. 이 부분은 설명이 길어질 것 같아 다른 포스팅에서 추가로 설명하도록 하겠습니다.

 

3. 신용점수 

 신용점수가 일정 점수 이하라면 불가. 연체, 대위변제, 신용 회복 등의 경우 불가능합니다.

 

신청 시기

 소유권이전 등기 이전에 신청하면 되며, 이미 소유권 이전 등기를 진행한 경우에는 접수일로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다. 그렇다고 해서 주택 매매 한참 전에도 신청이 가능한 건 아닙니다. 일반적으로 잔금일 70일 전부터 신청이 가능하며 늦어도 잔금일 30일 전에는 신청하셔야 합니다. 저 같은 경우는 계약서를 잔금일 90일 전에 작성했기 때문에 계약서를 쓰고도 약 20일간은 대출 신청을 하지 못하고 기다려야 했습니다.

 

 

다음에 계속